Comment se sortir du surendettement

Publié le jeudi 20 mars 2014 à 04:16

Le surendettement survient dans un ménage lorsqu’il n’arrive plus à subvenir à ses besoins quotidiens à cause d’un « accident de la vie » qui se produit au mauvais moment et lui cause du tort et de l’embarras. Le surendettement peut arriver, on n’est jamais à l’abri d’un accident. L’accident de la vie n’est pas une destinée malheureuse mais cela peut arriver à tout le monde, les dettes s’amoncellent et arrive le moment où on ne sait plus quoi faire pour les honorer. Il ne faut pas désespérer car les lois ont prévu des solutions de sortie honorable et accessibles à tous.

L'endettement peut arriver suite à une perte d'emploi, un divorce entraînant le paiement de pension alimentaire, une invalidité physique due à un accident, le décès d'un conjoint, etc. Mais il ne faut pas confondre « accident de la vie » et dépenses inconsidérées comme les paris, un train de vie dépassant le niveau de revenus, etc. Les courageux qui ne cherchent pas à incriminer seulement la fatalité disposent de plusieurs moyens leur permettant de sortir du surendettement. Cependant, la première solution doit venir de soi-même : il faut réduire son train de vie. Cela commence par la recherche d'un logement à loyer plus modeste, la vente de la voiture, s'habituer à prendre les transports en commun et maîtriser les dépenses en éliminant tout ce qui est superflu.

Le rachat de crédit : une solution pour sortir du surendettement

Si la réduction de son train de vie ne suffit pas, la seconde solution consiste à faire appel à un rachat de crédit ou plus précisément le regroupement de tous les crédits pour permettre un allongement de remboursement des dettes et un allègement des mensualités. Le rachat de crédit permet un nouveau calcul de la quotité cessible s'adaptant aux revenus du moment, ce qui diminue ce qu'on doit payer par mois, allonge certainement le délai de remboursement, mais apporte quand même un souffle nouveau au budget du ménage. Le côté négatif du système réside sur le fait que les taux d'emprunt augmentent, les immobiliers sont hypothéqués et des pénalités s'ajoutent à la facture. Pour vous aider à choisir le meilleur organisme de rachat de crédit, certains courtiers et organismes intermédiaires proposent en ligne le rachat de crédit par simulation et vous donnent des conseils utiles pour bien accomplir la procédure de rachat de crédit.

Avoir recours à la Banque de France

La Banque de France possède un service spécial appelé « Commission de surendettement ». Après dépôt de dossier par le surendetté qui doit être un acte volontaire et mûrement réfléchi par celui-ci, cette commission étudie ce dossier pendant un délai plus ou moins long, puis s'interpose entre les créanciers et l'intéressé pour un règlement à l'amiable. Si elle n'arrive à aucun accord, l'affaire est portée devant un juge qui peut ordonner l'étalement de la dette, voire même sa suppression. Dans le cas d'un allongement de remboursement, le surendetté s'engage au respect d'un tableau précis de paiement sous peine de s'exposer aux coups de la loi. Sachez que si vous avez une maison, vous pouvez la vendre à un prix modique pour sortir de l'ornière du surendettement et avoir la possibilité de la racheter quatre ans plus tard, après que votre situation soit redevenue plus saine. La suppression de la dette tombe sous le coup de la « loi de la seconde chance » ou la « loi Borloo ». Elle consiste à la vente des biens du surendetté dont les produits reviennent aux créanciers, c'est comme la procédure à suivre en cas de faillite d'une société.

Sans passer par la Commission de surendettement, solution extrême, si vous pensez que vous pouvez vous en sortir en contractant une nouvelle dette et que vos calculs sont bons, remplissez un formulaire de demande de crédit pour surendetté. Naturellement, la banque va consulter le Fichier national des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers (Ficp) pour savoir si vous ne faites pas partie des interdits d'emprunt. Faites très bien attention parce qu'un nouveau crédit ajoute des coûts supplémentaires qu'il ne faut pas oublier dans vos calculs. Et sachez que même si votre nom ne figure pas sur ce fichier, mais que votre taux d'endettement dépasse les 33 %, vous ne pouvez pas avoir la chance d'avoir un nouveau crédit. Le taux d'endettement s'obtient en divisant le total des dépenses par mois par les revenus fixes mensuels.

Les sociétés de crédit

De nombreux consommateurs sont devenus surendettés en faisant appel aux sociétés de crédit pour l'achat de bien de consommation. En effet, certaines personnes arrivent à tricher sur les déclarations de revenus et charges afin de pouvoir acheter quelque chose à crédit. Bien peser le pour et le contre et comparer les offres avant de s'engager dans des transactions qu'on risque de regretter amèrement est une solution pour éviter le surendettement. Sachez patienter en attendant que votre situation soit saine avant de s'engager dans un nouveau crédit. Dans les enquêtes des statisticiens, les facteurs aggravant du surendettement proviennent des crédits revolving qui sont très faciles à obtenir mais en général avec des intérêts élevés. Enfin, la dernière solution au surendettement est la déclaration de faillite. Elle n'est pas très recommandée parce qu'elle coupe les ponts entre les institutions financières et vous, au moins pendant 5 années, et même que les recherches d'emploi peuvent en subir des conséquences fâcheuses.

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